Los Pagos inmediatos “detrás de las cámaras”

Actualidad | 23.05.2019

PSD2 y Pagos inmediatos explicado graficamente

Seguramente hayas oído hablar sobre los Pagos inmediatos últimamente, pero, ¿conoces cómo es el funcionamiento “detrás de las cámaras”? ¿Cómo es posible recibir los pagos en menos de 10 segundos, cuando ayer tardaba hasta 48 horas? ¿Quiénes son los actores implicados detrás de este proceso?

Disminuyamos la velocidad de una transacción de Pago inmediato para ver lo que sucede realmente en este viaje de 10 segundos.

Iniciación del pago por parte del pagador

El pagador, que puede ser un individuo o una empresa, envía un Pago inmediato a una cuenta. El inicio del pago se puede realizar a través de varios canales: portal bancario, sitio web del comerciante, aplicación bancaria…

 

 

PSD2 & Instant Payment series behind the scenes

El banco del pagador procesa el pago

Cuando el banco cumple con la normativa de Pagos inmediatos, su sistema bancario actúa en tiempo real y 24/7/365. De esta manera, el mensaje de pago se procesa en tiempo real. El banco pagador reenvía entonces las instrucciones de pago al Mecanismo de Compensación y Liquidación (CSM).  

 

 

PSD2 & Instant Payment series behind the scenes

Compensación & Liquidación

La solicitud llega al CSM, una institución que es invisible para el usuario final. Sin embargo, los CSM aseguran un paso esencial en el proceso de transferencia de dinero de cuenta a cuenta cuando los bancos son diferentes. Basicamente, el CSM se encuentra entre el banco del pagador y el banco del beneficiario para:

  • Saldar la transacción, actualizando las cuentas de los bancos involucrados;
  • Liquidar el pago, realizando el intercambio real de dinero entre los dos bancos.

PSD2 & Instant Payment series behind the series

 

 

El banco del beneficiario procesa el pago

El banco del beneficiario recibe una notificación del CSM y abona el importe del Pago inmediato en la cuenta beneficiario. Para que esto funcione, el banco del beneficiario debe cumplir con el esquema de Pagos inmediatos y admitir el procesamiento en tiempo real y la disponibilidad en 24/7/365.

 

paiement instantané

Recepción del pago por el beneficiario

En menos de diez segundos, el beneficiario ya puede ver los fondos en su cuenta bancaria, que están disponibles de inmediato para su uso.

PSD2 & Instant payment series behind the scenes

A diferencia de la PSD2, que es una directiva europea que obliga a los bancos a abrir sus sistemas a terceros, el Pago inmediato, lanzado en noviembre de 2017, no es obligatorio para los bancos. Sin embargo, la mayoría de los bancos europeos han actualizado su infraestructura para permitir la emisión y recepción de Pagos inmediatos con el esquema paneuropeo SCT Inst. Puedes encontrar la lista de todos los bancos que participan en el SCT en la web del Consejo Europeo de pagos (EPC).

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